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【精选方案】小宝宝和大宝宝的投保指南

2018-12-23
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【导读】 很多人都会把孩子当块宝,有什么好的优先考虑给孩子,甚至买保险也只给孩子买,这样的想法人之常情,购买思路也没毛病,但是不科学,万一大人发生事故,孩子的保费可能无法续交,孩子也可能因此失去保障。所以在做家庭保障规划的时候,应遵循“先大人后小孩”的原则,在预算范围内,优先给家庭经济支柱配置好足够的保险,再考虑孩子的保障。大人怎么买保险? 我们为什么要给孩子买保险?无非就是要减轻因孩子生病住院或发生意外事故给家庭带来的经济损失。小孩需要考虑购买的险种有三类:重疾险、医疗险、意外险 1、重大疾病保险 纵观

很多人都会把孩子当块宝,有什么好的优先考虑给孩子,甚至买保险也只给孩子买,这样的想法人之常情,购买思路也没毛病,但是不科学,万一大人发生事故,孩子的保费可能无法续交,孩子也可能因此失去保障。所以在做家庭保障规划的时候,应遵循“先大人后小孩”的原则,在预算范围内,优先给家庭经济支柱配置好足够的保险,再考虑孩子的保障。大人怎么买保险?

我们为什么要给孩子买保险?无非就是要减轻因孩子生病住院或发生意外事故给家庭带来的经济损失。小孩需要考虑购买的险种有三类:重疾险、医疗险、意外险

1、重大疾病保险

纵观国内的重疾险市场,儿童专属的重疾险还比较少,那怎么样的重疾险适合儿童购买,有以下三类,一是定位明确,专为少儿定制的险种,包含少儿高发特定疾病保障;二是定期保障设计,可以提高杠杆,保额较为充足,覆盖孩子成长期;三是终身保障,覆盖孩子全生命周期,在18岁前含有保额可翻倍或额外给付责任,锦上添花。

先分享一个想法,这也是大部分家长都有的想法,很多家长认为,给孩子买重疾险保到成年就可以,没必要保终身,孩子长大之后会有更好的产品,他可以自己规划。这想法没毛病,但是梅姐认为给小孩配置长期的重疾保障还是有必要,定期保到70岁或者保终身都可以,因为万一孩子在30岁之前,身体有什么毛病,有可能一辈子都买不到保险,这时孩子还很年轻,后面大半辈子怎么办,没有保障了,你要让孩子在风险下裸跑吗?所以在预算充足的情况下,建议给孩子投一份至少保到70岁的长期重疾保障,最好是多次赔付的重疾险,未雨绸缪,何况小孩现在年龄小,无论怎么投,只要不买返还型,分红型的终身重疾,价格都不会非常高。在孩子长大之后,十几二十年后的保险市场,产品肯定比现在好N倍,到时孩子如果身体方面没什么问题,就可以自行规划再配置保险。

购买基本原则:优先选择包含少儿高发特定疾病的产品,重疾险保额30万为基础,最好50万起步,预算充足,选择保障终身,预算有限,可以优先购买定期险种,也可以选择一款或多款产品,做终身+定期的组合。

定期重疾(消费型,少儿专属,两个选择)

【推荐产品】

和谐大黄蜂少儿定期重疾险

【保障责任】

1、重大疾病:60种,赔1次,赔付保额100%,最高80万

2、轻症疾病:30种,赔1次,赔付保额30%,最高24万

3、被保人豁免:被保险人首次确诊罹患轻症,可豁免后期所有保费

4、身故:返还保费

5、重疾医疗(可选):可附加45种重疾医疗保障,保额最高300万

【推荐理由】

① 价格便宜,性价比高,保额充足

② 可附加最高300万的重疾医疗,生病住院用医疗险报销,后期疗养用重疾险保额补充。

长期重疾(少儿专属,终身保障,含身故责任)

【推荐产品】

吉瑞宝终身重大疾病保险

【保障责任】

1、身故/高残:18岁前,给付2倍已交保费;18-60岁,至少给付1倍保额;60岁后,至少给付1.5倍保额

2、重大疾病:100种,赔1次,18岁前,给付2倍保额;18-60岁,至少给付1倍保额;60岁后,至少给付1.5倍保额

3、少儿特定疾病:8种,赔1次,18岁前给付,最高累计给付3倍保额

4、轻症疾病:50种,赔3次,每次赔付保额30%

5、疾病终末期:18岁前,给付2倍已交保费;18-60岁,至少给付1倍保额;60岁后,至少给付1.5倍保额

6、祝寿金:可选65岁/79岁/88岁/99岁,返还已交保费作为祝寿金,给付之后保障继续有效

7、被保人豁免:被保险人首次确诊罹患轻症,可豁免后期所有保费

8、投保人豁免(可选):投保人首次确诊罹患轻症/重疾或身故/高残,可豁免后期所有保费

【推荐理由】

① 专为儿童定制,18岁前重疾保额翻倍,少儿高发重疾,最高给付3倍保额。

② 超保额设计,60岁后身故/高残/重疾/疾病终末期保额可增加50%,至少给付1.5倍保额

③ 定期祝寿金责任,最快可以在65岁返还所交保费,给付之后保障继续有效

④ 投、被保人双双豁免,适合父母为子女投保

长期重疾(可定期,也可终身,含身故责任)

【推荐产品】

长城吉康人生重大疾病保险

【保障责任】

1、100种重疾,2次首次: 保额 / 现金价值 / 已交总保费,较大者给付二次:

急性心肌梗塞二次给付保险金

脑中风后遗症二次给付保险金

2、25种中症,2次每次给付50%保险金

3、40种轻症,给付3次每次30%万元保险金

4、被保人豁免:被保险人首次确诊罹患轻症,可豁免后期所有保费

5、身故:保额 / 现金价值 / 已交总保费,较大者给付1次:

6、投保人豁免(可选):投保人首次确诊罹患轻症/重疾或身故/失能,可豁免后期所有保费

7、长城附加吉康人生两全保险

现金价值 / 已交保费160%,两者较大者给付

豁免条款

养老规划

长城附加吉康人生两全保险

按已交总保费给付

【推荐理由】

① 少儿价格便宜,性价比高,可附加少儿意外伤害、少儿医疗、医享无忧百万医疗。实现产品组合完美搭配;

② 目前市场上性价比特别高的产品,真正体现存钱赚保障,可以当作养老补充

③ 轻症、中症、重症均不分组多次倍付,轻症、中症无间隔期;

④ 可灵活DIY,保障期限可选定期保到60岁或70岁、80岁,定期费用便用。也可保终身,也可选择55岁、66岁、77岁返本保障继续有效;

⑤ 投、被保人双双豁免,可做夫妻互保,父母可为子女投保;

少儿白血病保障(只需交费一次,保到孩子25岁)

【推荐产品】

信美相互爱我宝贝少儿白血病疾病保险

【保障责任】

1、白血病:最高50万

2、轻症白血病:最高15万

3、身故:退还现金价值

【推荐理由】

① 价格便宜,性价比高,保额充足

② 只需交费一次,即可保障到孩子25岁,无需年年交费,无需担心续保问题。

2、医疗险(小额医疗&百万医疗)

医疗险一般有三种,基本住院医疗(小额医疗)、中高端医疗(百万医疗)、高端医疗(海外医疗),对于小孩而言,最应该配置的是小额医疗和百万医疗,预算充足的也可以考虑海外医疗,海外医疗这里暂时不做推荐,有需要可以联系私人定制方案。

购买基本原则:百万医疗是解决大额住院医疗费用支出的问题,必须要买,生病住院的花费,可以用医疗险垫付或报销;小额医疗建议搭配一起买,可抵扣百万医疗的1万元免赔额,万元内的医疗花费不高,一般自己也承担得起,所以也可以考虑风险自留。

中高端医疗(百万医疗)

【推荐产品】

众安尊享e生旗舰版(赴日医疗升级版)

【保障责任】

1、一般医疗保险金:300万

2、恶性肿瘤医疗保险金:300万(累计最高600万)

3、含质子重离子医疗费用报销:额度100万(100%报销)

4、赠送住院费用垫付服务和重疾就医绿色通道服务

5、法律援助费用:6000元

6、可选超值加油包:特定疾病(恶性肿瘤、良心脑肿瘤)特需医疗、癌症赴日医疗

(医疗报销不限社保范围,按实际医疗花费报销,一般医疗有1万元免赔额,癌症医疗无免赔额,经社保结算剩余合理费用赔付100%,未经社保结算赔付60%)

【推荐理由】

① 保障全面,保额充足,含门诊手术、特殊门诊医疗报销,可报销合理的外购药;

② 含质子重离子医疗保障,报销比例为100%,很多同类产品的报销比例只有60%;

③ 三年十次迭代升级,产品更新快,老客户可以直接受益

④ 可选超值加油包(特需医疗、癌症赴日医疗),保障更全面

基本住院医疗(小额医疗)

【推荐产品】

安联住院宝保障计划(2018版)

【保障责任】

1、意外身故/伤残:10万、20万

2、疾病住院医疗:1万、2万

3、意外门诊医疗、意外住院医疗:1万、2万

(医疗报销不限社保范围,按实际医疗花费报销,无免赔额,经社保结算剩余合理费用赔付90%,未经社保结算赔付80%)

【推荐理由】

① 首年投保如实告知,续保免核保,理赔过也能续保,小额医疗险种能做到这样的续保条件非常少见,很多小额医疗险每年续保都是需要重新核保的;相关续保承诺将以特约形式写进合同。

② 很多小孩因异地等因素,没有上当地少儿医保,安联住院宝对于未使用社保结算的人群,可报销比例高达80%,报销比例高,很多小额医疗险不经社保结算只能报销60%。

3、意外保险

意外保险按保险责任一般分为意外身故、意外伤残、意外医疗,其中伤残是包含1-10级281项不同程度的残疾,按保险期限常见的有一年期和长期的。

由于小孩年龄小,比较多动,摔伤跌倒在所难免,所以应该重点关注意外医疗部分。其次是伤残保额的问题,监管虽然对未成年人身故保额做出限制(10岁前不超过20万,10-18岁不超过50万),但未对伤残保额限制,所以仍然可以给小孩配置高保额的意外保障,要的是伤残保障。

购买基本原则:重点关注意外医疗保障,要能报销社保外的医疗费用。其次,尽量配置高保额(要伤残保障)。

综合意外险(一年期,医疗报销不限社保范围)

【推荐产品】

众安个人综合意外险(升级版)

【保障责任】

1、一般意外身故/残疾:10万、30万、50万、100万

2、意外医疗(含门诊和住院):2万、3万、5万、10万(不限社保范围,无免赔额,100%报销)

3、公共交通意外、驾乘意外叠加赔付

【推荐理由】

解决医疗花费问题,不限社保范围,可以报销社保外的自费药和进口药等费用

长期意外险(定期&终身)

【推荐产品】

金刚保长期意外保险

【保障责任】

1、一般意外身故、伤残:10-150万(10岁前最高保额20万,10-18岁最高保额50万,18岁后最高150万)

2、猝死(可选,18岁前不可附加):基本保额的50%

3、交通意外(可选,18岁前不可附加):20-100万(额外赔付)

4、伤残豁免:发生1-10级任一伤残,豁免后续所有保费,保障继续有效

【推荐理由】

① 保障期间可灵活选择,可选保10年/20年/30年/至70岁/至80岁/终身

② 长期稳定,费率恒定不涨价,避免年年续保或年年换产品太麻烦,避免因发生伤残事故导致后续买不到意外险

③ 独创伤残保费豁免,解决残疾后无法购买意外险的痛点

④ 首次成功投保后,如果职业发生变化无需告知,避免职业风险变化导致无法购买意外险。

4、学平险

说到小孩的保险,少不了一个产品,就是学平险。学平险就是学生购买的保险,实质是多险种的打包组合,一般包含意外保障、寿险保障、住院医疗保障,有些还有重大疾病保障,保障期限一般是一年期。学平险适用年龄范围,小到幼儿园,大到大学生,投保年龄最少一般在3周岁以上,最大不超过24周岁,特点是价格便宜,保障全面,但学平险也有一些局限性,比如在各方面保障的金额都比较低,而且须满足社保报销条件,即自费药或一些自费项目的治疗都不能理赔。学平险以前是在学校统一购买的,后来国家出台政策,取消学平险,停止学校代收费,需要自行购买保险,现在有些院校甚至在入学前,要求学生必须自行购买保险,这里的保险指的就是学平险。

有些朋友说,学平险的保障很全,买一份学平险就没必要再买意外险,住院医疗险和重疾险了。学平险都是保一年期,不保证续保,万一身体出现什么问题,以后可能无法续保,学平险只能用作锦上添花,给孩子购买一份长期保障、购买百万医疗,是非常有必要的。如果学校没硬性要求购买学平险,一般也建议不需要额外购买。

5、寿险

可能大家觉得这个方案是不是少了一个险种,就是寿险。寿险要解决的问题是家庭断流风险,即因死亡事故导致家庭经济永久性中断的风险,由于小孩是没有经济收入的,不存在家庭责任,所以可以考虑不买寿险。有些家长会觉得,小孩是块宝,人都不在了,保险还一分赔不了,有点不厚道!有这种想法可以理解。

目前市场上几乎所有包含身故责任的重疾险,18岁前身故,都不赔保额,一般只返还已交保费,那怎么办?我们可以在购买长期重疾险时,再附加一份定期寿险就可以了,如果18岁前身故,赔不了重疾保额,还可以赔寿险保额。如小孩有寿险方面的需求,请联系私人定制方案。

方案说明

以上方案,仅供参考。方案适合大部分身体健康的小宝宝和大宝宝投保。方案落地可能会由于每个人的年龄差异、健康状况、家庭负担、投保偏好等因素,导致每个人的保险配置有所不同,产品选择也会有所不同,如需保险方案的私人定制服务,请添加梅姐微信咨询。

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