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美国人为什么喜欢通过购买保险产品的方式,做投资?

2018-12-19
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【导读】 点击蓝字关注我 ↑↑保险中介新趋势,关注“经代人”。自18世纪20年代美国第一家海上保险组织诞生以来,美国的保险业同其经济的发展一样迅速发展壮大。 目前,美国的保险市场是全球规模最大的保险市场。无论是在全球保险业中,还是在美国国内金融行业中,美国的保险市场都占有很重要的地位。 同时,美国也是全球保险业相对成熟的国家,在保险产品的创新、保险资金的积累和运用以及保险监管的模式及其演变等方面,美国都是其他国家借鉴和参考的主要对象。 美国的保险业无论是保险公司的数量、业务种类还是业务量,在世界上都排在前

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保险中介新趋势,关注“经代人”。

自18世纪20年代美国第一家海上保险组织诞生以来,美国的保险业同其经济的发展一样迅速发展壮大。

目前,美国的保险市场是全球规模最大的保险市场。无论是在全球保险业中,还是在美国国内金融行业中,美国的保险市场都占有很重要的地位。

同时,美国也是全球保险业相对成熟的国家,在保险产品的创新、保险资金的积累和运用以及保险监管的模式及其演变等方面,美国都是其他国家借鉴和参考的主要对象。

美国的保险业无论是保险公司的数量、业务种类还是业务量,在世界上都排在前面。

目前美国共有850家人寿保险公司,雇员约34万。

美国保险市场可分为非寿险市场和寿险市场。非寿险市场主要包括财产保险、意外保险市场等保险市场。

寿险公司由股份公司和相互公司组成,其中绝大多数寿险公司是股份公司,但相互公司一般历史较长、规模较大。

在美国的保险市场上,存在着大量的保险公司,其中既有大型的公司,也有众多的中、小型公司,它们共存于一个市场中,并展开激烈竞争。

在这场竞争中,少数大型公司处于优势和垄断地位。例如,美国有约2000多家财产责任保险公司,前10家占市场份额接近50%,寿险公司也大体如此。

经过多年的发展,目前在美国的保险市场上,适应市场需要的保险产品如人寿保险、汽车保险、健康保险、责任保险等无所不有,保险已成为人们生活中不可或缺的要素。

美国的人寿保险,产品种类繁多,概括起来主要有以下三种:

1、临时人寿保险。其保险随着年龄的增长而提高,合同规定的投保条件是年龄在70岁以下。

2、终身储蓄寿险。它要求每个月缴纳固定的保险费,直到去世。

3、普通人寿保险。它要求每月缴费,保费也可一次性趸缴,最低从10万美元起保。

多年来,美国的寿险保费总收入以及保险密度和保险深度在世界名列前茅。

美国保险业发达的主要原因有两个方面:

一是经济高度发达,居民生活水平较高,从而有较强的保险意识;

二是社会的法律环境推动了保险业特别是寿险业的强劲发展。

鉴于客户保险需求的多样性和复杂性,在美国还涌现出许多以专业化为特色的保险公司。

如美国的医疗费用非常高,人们对健康保险的需求非常强烈。由于健康保险具有技术复杂、风险控制难度大、涉及方面错综复杂等特点,为了提高健康保险的管理和服务水平,在美国还出现了很多专门从事健康险业务的保险公司。

商业医疗保障体系是绝大多数普通美国人获得医疗保障的来源,相对于公共医疗保障体系,私营的商业医疗保障体系在现有美国医疗保障体系中有着更重要的地位。

根据Medicare和Medicaid服务中心的数据,几乎100%的美国大企业都为雇员购买商业医疗保险。一般情况下,雇主支付大部分保费。

一般美国的保险公司不直接推荐产品,第一次见客户的面,先给客户做一个体检,给他做一个需求分析

比如生活费用是多少啊,有没有房贷,有没有负债,有没有要孩子的准备,有没有孩子教育的考虑,有没有疾病方面的考虑等等。

然后进入一套分析系统,提出量身定制的家庭保障计划,而不是上来就推销产品。

言辞规范而理赔及时,美国从来没有发生过保险公司找借口不赔或是故意拖延理赔的,一旦有理赔争议,法律上利益绝大多数倾向于被保险人。

据权威统计数据显示,截至2014年,美国人寿和健康保险业管理资产达5.34万亿,营收额7839亿美元。

3.23亿人口的美国人共持有保单2亿7484万份,平均每个美国人拥有0.87份保险,约数倍于中国大陆的人均保单数。

早在一百多年前,保险公司便和国税局达成了协议,保险里的钱投资每年长出的收益可以免收入税,死亡赔偿金在受益人继承时也不需缴纳收入税。

一模一样的投资组合,缴税和不缴税最后收益的差距可以达到7-10倍之多,自然人们愿意在有税收优惠的账户里投资了。

抛开保险功能不看,只探讨投资,一般在保险账户里投资的总成本一定比在普通基金或股票账户投资的费用高。

但是大家在投资的时候,往往只考虑到显性成本,也就是各种费用,而把税,这个机会成本的概念忽略了。

如果用保险账户投资,省下的税其实够买好几份保险了,这就是为什么人们会选择把保险做成投资组合中很重要的一部分。

我国保险业近年呈现百花齐放的局面,国内和国外保险公司形成良性竞争,保险产品涵盖了人们生活的方方面面。

此外,我国保险公司也正逐步改变只注重推销的保险销售形式,开始注重服务。

相信在不远的将来,我国将同样实现全民都有商业保险,人人都有保障,这也是我们要实现的一个中国梦之一!

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