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年金险,我们应该怎么样来选?

2018-12-18
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【导读】 国寿、平安、太平洋这三家公司堪称中国保险行业的三巨头。随着年末各大保险公司推出“开门红”产品,三大巨头当然也不示弱,相继推出自己的当红产品。很遗憾的是,和它们的品牌知名度相比,产品性价比确实不敢恭维,尤其是保底收益,几乎都排在最末。到底为什么呢?这件事,还要查看一下它们的前世今生才能明白。先来说一下前世让我们将时光拉回至1996年5月,从这个时刻开始,央行8次降息,将一年期的存款利率从10.98%降至冰点的1.98%。那几年发生了什么,老一辈肯定都有印象。银行的收益说降就能降,但是寿险的预定利率

国寿、平安、太平洋这三家公司堪称中国保险行业的三巨头。随着年末各大保险公司推出“开门红”产品,三大巨头当然也不示弱,相继推出自己的当红产品。很遗憾的是,和它们的品牌知名度相比,产品性价比确实不敢恭维,尤其是保底收益,几乎都排在最末。到底为什么呢?这件事,还要查看一下它们的前世今生才能明白。

先来说一下前世

让我们将时光拉回至1996年5月,从这个时刻开始,央行8次降息,将一年期的存款利率从10.98%降至冰点的1.98%。

那几年发生了什么,老一辈肯定都有印象。

银行的收益说降就能降,但是寿险的预定利率一旦确定,那么就会终身提供固定收益,并且保证极大的安全性。

1996年到1998年间,几大公司的寿险业务开展得如火如荼,销售了一大批预定利率从10%到7.5%不等的产品。

尤其是以国寿99鸿福96版为例,销售额巨大,真实收益都是在8%左右,非常的夸张。

而目前国寿的年金产品,以最新的鑫享金生举例,真实收益大约在2.4%左右。

两个收益的对比如下:

也就是说,

同样是1万块钱,

70年后,

按照2.4%的复利变成了5.26万,

按照8%的复利变成了218.6万!

也就是说,96~98这几年销售的寿险产品,回报率超级超级超级高,也就不可避免地对保险公司的经营产生了巨大的压力,用专业的名词来讲,就会产生巨大的利差损(可以简单地理解为业务上的亏损)。

可惜的是,当时寿险业很多人都没有利差损的概念。银行利率一次次骤降,大多数人没有意识到这是风险,反而觉得这是促销寿险的好机会。

只有极少数分公司的负责人意识到了这个情况,紧急叫停这些业务,但是对于整个集团公司来说是无济于事的。

这一段历史,被称为“利差损毒丸”,是我国保险史上三笔烂账中影响最深的一笔。

当时有人预测,这几年销售的保单给这三家保险公司带来的后续利差损,是数百亿。但是后来的实际情况表明,亏损远不止这些,而且是指数增加的!

2008年保监会的一次会议上,平安掌舵人马明哲无意中说了一句话,惊呆众人:

平安的利差损有800亿。

我想,国寿和太平洋也好不到哪儿去。

为了填平这些坑,从2002年开始,这些公司开始疯狂地推出各种低收益的产品,无论是分红、投连还是两全,真实收益一般都是低于2.5%,甚至还有低于2%的。

这些产品的高额利润,就是为了弥补当年挖的巨坑!

所以说,这些公司这些年卖垃圾产品,是有深刻的历史原因的:

不是他们不愿意做好产品,而是实在不能做、不敢做。

因此,结论就很明显了。

98年前有幸购买了这些产品的,捂好了,千万别退保!

这是前无古人、后无来者的绝版产品,会让保险公司亏到哭,还得硬着头皮给投保人提供高额回报!

现在呢,请远离这三家公司的寿险,否则就是给那批人抬轿子去了。

正所谓,前人挖坑, 后人填。

买了这些公司产品的人们,喜滋滋地被埋进去了。

而咱们这些了解实情的人,就围观看戏吧。

毕竟,总有人需要被埋进去,为保险业的发展做出牺牲。因为这三家如果倒了,那就是保险业的地震。

所以,感谢这些被坑的人。

这三个公司出现数百亿的利差损后,必须想办法弥补。

国寿的方法非常巧妙,将部分不良资产留给母公司和财政部,自己独立出来,相当于把包袱甩了。借用一句古话“矮个子里挑将军”,这三家公司里国寿的产品比另外两家强不少。

平安和太平洋没有背锅侠, 只能自我消化。从1999年开始,预定利率上限固定为2.5%,这种规则下寿险产品的竞争力实在是太差了,为了能够拓展业务,增强竞争力,很多保险公司开始推出投连和分红险。

这种产品的预定利率仍然是2.5%,但是在固定收益之上还有浮动的分红,这下解决了销售时演示利益低的尴尬。

2001年,由于收益率较低,平安受到投连险退保风波,影响严重。

2002年,国寿推出多个5年期的分红险,销售火爆。2007年2月到期提取时,人们发现最终收益比当初宣传的少了30%,甚至都不如存银行,反响恶劣。

这些产品在销售之初,都有不同程度的夸大收益,甚至有业务员说买了这些产品就相当于买了保险公司的原始股。乱象频发,收益不及预期,导致那几年保费波动巨大,行业格局不稳定。

对于保险公司来说,专心做保障型产品,保费收入太低,根本填不上利差损的大坑,因此必须用理财险的形式来吸引人们买保险。

所以,投连和分红,从设计之初,就是带着填坑的光荣使命出现在市场上的。

但是客观来讲,还是有做的不错的投连,只不过在别的公司……

再来说一下今生

前世追述完了,我们再来说今生。年末年初,各家保险公司又开始了一年一度的“开门红大战”。

我们来比较几家公司的开门红,其实有些公司真的没必要拿来充数,当然“大”公司的产品是不能少的,“大”公司不怕比的,这是对“大”公司最起码的尊重。

中国人寿、平安人寿、太平人寿、天安人寿、华夏人寿等5家公司的8款“开门红”产品。

先说个有趣的事情,穿衣服有撞衫的,长的像的人有撞脸的,你见过保险有撞产品的吗?

今年撞产品的就是中国人寿和平安,上图是30周岁男性,3年缴费,每年缴10万元保费的对比:

1、保障期都是15年;年金领取方式一样;35岁,36岁的特别生存金都是5万。

2、37-44岁领取的生存金差不多;满期金差不多;累计领取差不多;万能险的保底利率差不多。

有人会问,那这两款产品到底咋样?你付30万保费,15年后能拿到30几万,你说咋样?

去年很多人留言说,分红型不确定,不具有可比性。没错,分红是不确定的,非得要参考的话就是历史分红数据,以史推今,当然,这也不具有必然性。历史分红比例比较高的几家:天安,生命,华夏,新华等,大家可以看看保监会的官网,几位老大哥是很难进前五的。

下面比较一下另外6款产品。跟去年一样,分红不确定的,不在表上列出:

(数据来自第三方保险APP计划书)

每个产品都有其设计的出发点和理念,总的来说,个人倾向于欢乐颂和华夏红。天安人寿与华夏人寿的产品为非分红型产品,数据一目了然,无浮动收益,很确定。

注:1、太平“福寿连连(2019)”保障期限至88周岁,其他5款产品均为终身,故表中假设至88周岁退保,获得一笔退保金。该产品的生存金为隔年(两年)领取一次。

2、天安传家福实际上是一款养老保险,但其具有减保领取功能,可在投保5年后每年通过减保的方式领取年金,图中案例假设为65周岁开始减保,至86周岁每年可领取5万生存金。

3、平安金玺人生VS华夏华夏红,两者类似,生存金均为递增领取型。从领取金额看,华夏占明显优势。

4、太平“卓越智臻”生存金5100元/年,高于天安“欢乐颂”4240元/年,但同样65岁领取满期金(祝寿金),太平“卓越智臻”只能领取17000元+分红(分红不确定),而天安“欢乐颂”高达30万元,太平“福寿连连(2019)”的满期金,则要到88岁才能领取。很明显,天安欢乐颂收益更明确。

5、以上产品可以通过投保万能险,将生存年金转入万能账户,实现资金再次增值。

6、各家公司万能账户现行保底利率为:平安1.75%,国寿与太平为2.5%,天安与华夏3%。

保险是一个工具,特别是年金险,更是家庭资产配置的工具。年金保险怎么买,要根据每个人或家庭的实际需求和偏好来决定,购买前请认真查看保险条款,包括了解其他保险责任,以及万能险的费用扣除情况。

致保民:不要轻信朋友圈宣传或口头承诺,不要被“美丽”的数据演示迷惑,对于不确定的分红和万能结算等非保证部分需要保持冷静。有人说,平安,国寿,太平洋品牌大,安全。那么我请问大家,什么是安全呢?写在合同里面的确定收益安全呢,还是公司品牌安全呢?现在保险产品的保底收益,1.75;2.0;2.5;3.0;4.0这五种,你想用哪一种呢?换一种说法,从支出成本来说,您想收益达到500万,是用100万的本钱,还用300万的本钱呢?谁的钱都不是大风刮来的,怎么选择,大家应该有一本帐了吧!

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